생명보험의 본질과 원리

위험관리와 생명보험

『가계나 기업에 있어서 우연한 사건(발생의 유무, 시기, 정도를 미리 예측할 수 없는 것)으로 인해 경제적으로 손해가 발생할 가능성』에 대한 대비
조기사망 및 고도장애 위험- 보장성보험
(정기보험 Term Life Insurance) , (종신보험 Whole Life Insurance)
폐질, 질병, 장애, 사고 위험-건강보험 (Health Insurance)
노령화와 소득상실 위험-연금 (Golden Age)

생명보험의 피보험이익


피보험이익이란? 보험계약으로 보호 받고자 하는 이익 또는 보험의 목적에 대한 보험사고의 발생과 관련하여 피보험자 또는 수익자가 가지는 경제적 이해관계



상법 제668조-(보험계약의 목적) 보험계약은 금전으로 산정할 수 있는
이익에 한하여 보험계약의 목적으로 할 수 있다

피보험이익의 요건-(경제적 이익-금전으로 산정할 수 있어야 한다, 적
법한 이익-법의 보호를 받을 수 있는 이익이어야 한다, 확정적 이익-손
해보험의 보험가액, 생명보험의 보험금액)
2) 물 보험, 인 보험 관계없이 피보험이익은 모든 보험에 존재한다


생명보험의 피보험이익

3) 상법 제73 조- (타인의 생명의 보험) 타인의 사망을 보험사고로 하는
보험계약에는 보험계약 체결 시에 그 타인의 서면에 의한 동의를 얻어
야 한다.

우리나라는 피보험이익을 계약성립 및 존속의 필요조건으로 보지 않음


4) “가족이 아닌 사람이 피보험이익을 얻을 수 있는가?”
보험범죄와 일반범죄의 차이

생명보험 기술상의 기초
1) 수지상등의 원칙- 동일위험을 갖는 단체, 즉 남녀노소별로 보험료가 달리 산정되는
것이며 가입자 개인의 입장에서 보면 납입 보험료 총액과 보험금등의 수취금총액은
결코 같지가 않다.
(총수입) n(개인)*p(보험료) = (총지출) r(개인)*z(보험금)
보험료 총액(=가입자 수×보험료) = 보험금 총액×(보험료×예정된 사망사고 발생건수)

2) 급부․반대급부 균등의 원칙-보험계약자의 급부(보험료)와 보험회사의 반대급부(보험
금)가 같아야 한다는 것 P=n/r*z=w*z (p=보험료, n/r= 보험금을 받은 사람의 비율,
w=경험적 확률, z=보험금)

3) 대수의 법칙-우연 사상의 관찰 수가 많아지면 많아질수록 그만큼 확 실하게 실제의 결
과가 예상의 결과에 근접하게 된다고 하는 법칙(주사위법칙)

잉여금과 배당금

1)보험료 계산의 3요소

- 예정사망률

- 예정이율

- 예정사업비율

2) 이익발생 3요소

- 사차익(손)=(예정사망율과 실제사망율의 차이)

- 이차익(손)=(예정이율과 실제이율의 차이)

- 비차익(손)=(예정사업비와 실제사업비의 차이)

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